Ordin nr. 17/2011 pentru modificarea si completarea Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare si/sau de reasigurare
Ordin nr. 17/2011
pentru modificarea şi completarea Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare şi/sau de reasigurare, precum şi condiţiile de menţinere a acesteia, puse în aplicare prin Ordinul preşedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr. 15/2010
(Publicat în Monitorul Oficial, Partea I nr. 6 din 04/01/2012).
Potrivit Hotărârii Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor din 13 decembrie 2011, prin care s-a adoptat modificarea şi completarea Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare şi/sau de reasigurare, precum şi condiţiile de menţinere a acesteia, puse în aplicare prin Ordinul preşedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr. 15/2010,
în temeiul prevederilor art. 4 alin. (27) din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare şi supravegherea asigurărilor, cu modificările şi completările ulterioare,
preşedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor emite următorul ordin:
Art. I. Normele privind autorizarea brokerilor de asigurare şi/sau de reasigurare, precum şi condiţiile de menţinere a acesteia, puse în aplicare prin Ordinul preşedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr. 15/2010, publicat în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 14 din 6 ianuarie 2011, se modifică şi se completează după cum urmează:
1. La articolul 2 litera e), punctul 3 se modifică şi va avea următorul cuprins:
"3. suprafaţa sediului social să nu fie mai mică de 15 m2, acesta să nu fie situat la subsolurile clădirilor, cu excepţia clădirilor de birouri tip centru de afaceri, şi să permită amplasarea mobilierului de birou, tehnicii de calcul, depozitarea şi arhivarea documentelor;"
2. La articolul 2, literele f), h), k) şi l) se modifică şi vor avea următorul cuprins:
"f) din documentele prezentate să rezulte că nu este şi nu va fi acţionar ori asociat direct sau indirect al unui asigurător, reasigurător, al unui agent de asigurare ori de reasigurare şi că nu are şi nu va avea ca acţionar sau asociat direct sau indirect ori ca administrator un asigurător, reasigurător, un agent de asigurare ori de reasigurare sau conducătorul unui agent de asigurare persoană juridică;
[...]
h) conducătorii executivi să aibă studii superioare şi o experienţă de cel puţin 2 ani într-o funcţie de conducere operativă în domeniul asigurărilor sau de cel puţin 4 ani într-o funcţie de conducere operativă în domeniul financiar-bancar şi/ori al pensiilor private; această prevedere se aplică şi administratorilor, atunci când aceştia au atribuţii similare conducerii executive. Prin funcţie de conducere operativă se înţelege inclusiv funcţia de şef de serviciu/compartiment a cărui activitate este relevantă pentru specificul domeniului asigurărilor sau cel financiar-bancar, precum şi funcţia de director de agenţie sau de sucursală a unei entităţi care operează în aceste domenii;
[...]
k) conducătorii executivi să nu deţină aceeaşi funcţie la o altă persoană juridică română sau străină, după obţinerea autorizaţiei de funcţionare ori după aprobarea de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, precum şi în timpul exercitării funcţiei la brokerul de asigurare şi/sau de reasigurare, cu excepţia domeniului privind pregătirea profesională a intermediarilor în asigurări;
l) conducătorii executivi să aibă contract de muncă/management şi administratorii să aibă contract de administrare/mandat, după caz, cu brokerul de asigurare şi/sau de reasigurare;".
3. La articolul 3, alineatul (1) se modifică şi va avea următorul cuprins:
"Art. 3. - (1) Comisia de Supraveghere a Asigurărilor evaluează, pentru fiecare persoană nominalizată în calitate de conducător executiv şi/sau administrator, dacă sunt îndeplinite cerinţele prevăzute la art. 2, luând în considerare informaţiile legate de activitatea, experienţa şi reputaţia persoanei în cauză, precum şi orice alte circumstanţe relevante."
4. La articolul 4, litera d) se modifică şi va avea următorul cuprins:
"d) un scurt studiu de fezabilitate (maximum 10 pagini), care să cuprindă sintetic următoarele informaţii:
1. scurtă prezentare a activităţii ce urmează să fie desfăşurată, din care să rezulte că resursele financiare sunt suficiente să îi permită desfăşurarea activităţii;
2. structura organizatorică, regulamentul de organizare şi funcţionare, cu precizarea distinctă a răspunderilor şi limitelor de competenţă pentru conducătorii executivi şi administratorii din cadrul brokerului de asigurare şi/sau de reasigurare;
3. bugetul de venituri şi cheltuieli estimat pentru următorii 3 ani financiari;".
5. La articolul 4, litera k) se abrogă.
6. La articolul 4, litera l) se modifică şi va avea următorul cuprins:
"l) copia contractului de închiriere sau de comodat ori a actului de proprietate al sediului social, înregistrat la administraţia financiară teritorială, după caz, din care să rezulte îndeplinirea condiţiilor prevăzute la art. 2 lit. e);".
7. Articolul 6 se modifică şi va avea următorul cuprins:
"Art. 6. - Conducătorii executivi trebuie să aibă contract de muncă/management şi administratorii trebuie să aibă un contract de administrare/mandat, în conformitate cu prevederile Legii nr. 31/1990 privind societăţile comerciale, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, după caz, pe întreaga perioadă de desfăşurare a activităţii în cadrul brokerului de asigurare."
8. La articolul 10, alineatul (2) se modifică şi va avea următorul cuprins:
"(2) Dacă în termen de 45 de zile de la data la care se solicită completarea documentaţiei depuse în vederea autorizării desfăşurării activităţii în calitate de broker de asigurare şi/sau de reasigurare ori dacă în cazul modificării condiţiilor pe baza cărora s-a obţinut autorizaţia de funcţionare nu se completează documentaţia, solicitarea se clasează."
9. La articolul 13, alineatele (1), (6) şi (8) se modifică şi vor avea următorul cuprins:
"(1) După obţinerea autorizaţiei de funcţionare orice modificare a documentelor sau a condiţiilor pe baza cărora s-a acordat această autorizaţie se va face numai ulterior aprobării ori, după caz, avizării prealabile de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, cu excepţia deschiderii sau închiderii sediilor secundare/punctelor de lucru.
[...]
(6) Orice modificare a condiţiilor pe baza cărora s-a obţinut autorizaţia de funcţionare a brokerului de asigurare şi/sau de reasigurare se va depune în mod obligatoriu la oficiul registrului comerţului numai însoţită de avizul prealabil al Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, cu excepţia deschiderii sau închiderii sediilor secundare/punctelor de lucru. Comisia de Supraveghere a Asigurărilor va trebui înştiinţată cu privire la aceste modificări, în termen de 30 de zile lucrătoare.
[...]
(8) Brokerii de asigurare şi/sau de reasigurare au obligaţia de a raporta Direcţiei autorizări avizări pe adresa de e-mail: autorizari@csa-isc.ro copia scanată a poliţei de asigurare de răspundere civilă profesională, în termen de 15 zile lucrătoare de la data intrării în vigoare a acesteia, precum şi trimestrial copia scanată a documentelor care atestă plata ratelor primei de asigurare aferente contractului de asigurare de răspundere civilă profesională."
10. La articolul 15 alineatul (1), după litera c) se introduce o nouă literă, litera d), cu următorul cuprins:
"d) publicitatea mincinoasă, promisiuni false sau prezentarea eronată a unor materiale având drept scop recrutarea de noi colaboratori sau potenţiali clienţi în vederea realizării unor campanii ulterioare în domeniul asigurărilor."
11. La articolul 15, alineatul (2) se modifică şi va avea următorul cuprins:
"(2) Este permisă vânzarea produselor de asigurare prin reţele (multilevel marketing) ca o formă a vânzării directe prin care produsele de asigurare sunt oferite potenţialilor asiguraţi/asiguraţilor prin intermediul asistenţilor în brokeraj şi/sau al personalului propriu, care primesc un comision de la un broker de asigurare/reasigurare pentru vânzările proprii ale acestuia."
12. Anexele nr. 2, 3 şi 5 se modifică şi se înlocuiesc cu anexele nr. 1, 2 şi 3.
13. Anexele nr. 1-3 fac parte integrantă din prezentul ordin.
Art. II. - Prezentul ordin se publică în Monitorul Oficial al României, Partea I.
Preşedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor,
Constantin Buzoianu
Bucureşti, 21 decembrie 2011
Nr. 17
ANEXA Nr. 1
(Anexa nr. 2 la norme)
DECLARAŢIE*)
___________
*) Se va completa de către persoanele prevăzute la art. 2 din norme.
Subsemnatul, ........................................................., (numele şi prenumele) declar că ..................................................................................................................................... (denumirea brokerului de asigurare/reasigurare) nu este şi nu va fi acţionar sau asociat direct ori indirect al unui asigurător, reasigurător, al unui agent de asigurare sau de reasigurare şi că nu are şi nu va avea ca acţionar ori asociat direct sau indirect ori ca administrator un asigurător, reasigurător, un agent de asigurare sau de reasigurare ori conducătorul unui agent de asigurare persoană juridică.
Data .........................................
Semnătura ...............................
ANEXA Nr. 2
(Anexa nr. 3 la norme)
DECLARAŢIE*)
___________
*) Se va completa de către persoanele prevăzute la art. 2 lit. k) din norme.
Subsemnatul,......................................................, (numele şi prenumele) propus pentru funcţia de (având funcţia de)**) .................................................................................
la .............................................................................................., (denumirea brokerului de asigurare/reasigurare) declar că nu voi deţine aceeaşi funcţie la o altă persoană juridică română sau străină după obţinerea autorizaţiei de funcţionare ori după aprobarea de către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, cu excepţia domeniului privind pregătirea profesională a intermediarilor în asigurări şi voi avea domiciliul/reşedinţa în ..............................................................
___________
**) Sintagma din paranteză se va completa de către persoanele prevăzute la art. 2 lit. k) din norme, care la data intrării în vigoare a normelor ocupă aceste funcţii.
Data .........................................
Semnătura ...............................
ANEXA Nr. 3
(Anexa nr. 5 la norme)
DECLARAŢIE*)
___________
*) Se va completa de către administrator(i) şi/sau conducerea executivă.
Subsemnatul,......................................................................................................................................................, (numele şi prenumele) declar că:
a) nu mă aflu în conflict cu o autoritate de supraveghere din domeniul asigurărilor sau financiar-bancar ori al pensiilor private din România sau din străinătate, nu am fost sancţionat şi nu mi s-a respins ori retras o autorizaţie sau aprobare de către o asemenea autoritate, nu m-am aflat în altă situaţie care prin aspectele relevate ar putea avea efecte negative asupra imaginii ori activităţii brokerului la care persoana în cauză este desemnată cu responsabilităţi de administrare şi/sau de conducere;
b) nu am exercitat, fără aprobarea autorităţii menţionate la lit. a), o funcţie pentru care, potrivit dispoziţiilor legale aplicabile, era prevăzută obligativitatea obţinerii unei astfel de aprobări;
c) în exercitarea unei funcţii de administrare şi/sau de conducere a unui asigurător ori intermediar în asigurări şi/sau în reasigurări ori a unei sucursale a unui asigurător sau intermediar în asigurări şi/sau în reasigurări străin, nu am participat la adoptarea şi/sau aplicarea unor decizii privind activitatea acestuia, prin care s-a urmărit satisfacerea unor interese individuale ori de grup;
d) intermediarul în asigurări şi/sau în reasigurări unde am activat nu s-a aflat în situaţia de a nu depune la un asigurător sau la un reasigurător sumele încasate cu titlu de prime de asigurare ori de reasigurare, în perioada în care am exercitat funcţia de administrare şi/sau de conducere a intermediarului în cauză;
e) entităţile la care am exercitat sau exercit responsabilităţi de administrare şi/sau de conducere ori la care sunt sau am fost acţionar semnificativ ori asociat nu s-au aflat în conflict cu vreo autoritate din România ori din străinătate, însărcinată cu supravegherea în domeniul asigurărilor sau financiar-bancar, şi nu au fost supuse vreunei sancţiuni dispuse de o asemenea autoritate sau aceasta le-a refuzat ori le-a retras o autorizaţie;
f) nu am făcut şi nu fac obiectul unor proceduri penale.
Data .........................................
Semnătura ...............................
CSA: Doi intermediari din Ungaria si-au incetat activitatea in Romania
Autoritatea de supraveghere din Ungaria – Hungarian Financial Supervisory Authority a comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor încetarea activităţii de intermediere în asigurări pe teritoriul României în baza dreptului de stabilire a societăţii Famillio Befektetesi es Tanacsado Korlatolt Felelossegu Tarsasag prin intermediul sucursalei din România, începând cu data de 08.12.2011.
Societatea Famillio Befektetesi es Tanacsado Korlatolt Felelossegu Tarsasag cu sediul social în Budapesta şi-a extins activitatea de intermediere în baza dreptului de stabilire pe teritoriul României începând cu data de 28.09.2010.
De asemenea, Hungarian Financial Supervisory Authority a comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor începerea procedurii de lichidare a societăţii Dynamic Life Planning Alkusz es Penzugyi Tanacsado Kft începând cu data de 21.11.2011.
Societatea Dynamic Life Planning Alkusz es Penzugyi Tanacsado Kft cu sediul social în Budapesta şi-a extins activitatea de intermediere în baza dreptului de stabilire pe teritoriul României prin intermediul sucursalei din Romania Dynamic Life Planning SRL Ungaria Sucursala Odorheiu-Secuiesc începând cu data de 25.01.2008.
CSA interzice temporar vanzarea politei Medica Bonus emisa de Astra Asigurari
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor a sancționat compania Astra Asigurări cu amendă în valoare de 10.000 de lei și interzicerea temporară a activităţii de oferire, negociere ori încheiere a poliţei de asigurare suplimentară de sănătate Astra Medica Bonus până la data îndeplinirii măsurilor prevăzute în Decizia Consiliului CSA.
În urma controlului inițiat de CSA, la sfârșitul săptămânii trecute, la compania Astra Asigurări, care a vizat verificarea produsului de asigurare de sănătate Medica Bonus, au fost constatate următoarele aspecte, care contravin prevederilor legislației în vigoare (Ordinul CSA Nr. 23/2009):
-
Informaţiile cuprinse în poliţă nu sunt redactate într-o formă clară, accesibilă şi exactă, astfel încât asiguraţii, potenţialii asiguraţi, contractanţii sau potenţialii contractanţi ai asigurării să fie informaţi în mod corect, asupra tuturor condiţiilor contractului de asigurare. Nu sunt definiţi şi explicaţi toţi termenii şi expresiile tehnice/medicale/juridice din cuprinsul contractului;
-
Verificarea prin sondaj a polițelor Astra Medica Bonus emise, până în prezent, a arătat că asigurătorul nu a pus la dispoziţia asiguraţilor, potenţialilor asiguraţi, contractanţilor sau potenţialilor contractanţi ai asigurării informaţiile pe care asigurătorii trebuie să le furnizeze, pe hârtie ori pe alt suport durabil, prin intermediul unui document distinct sau a mai multor documente, într-o modalitate care să confirme că aceştia au luat cunoştinţă despre conţinutul acestor documente.
CSA a solicitat companiei Astra Asigurări remedierea tuturor acestor aspecte. Activitatea de oferire, negociere ori încheiere a poliței Astra Medica Bonus va putea fi reluată după ce CSA va verifica îndeplinirea măsurilor dispuse în cazul Astra Asigurări și va emite o decizie motivată în acest sens.
CSA a declansat un control inopinat la Astra Asigurari
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor s-a întrunit ieri într-o ședință extraordinară, pentru a analiza sesizările primite cu privire la produsul Astra Medica Bonus, pus în vânzare de compania Astra Asigurări.
Pentru verificarea modalității de subscriere a polițelor de asigurare de sănătate din portofoliul companiei ASTRA Asigurari, în spiritul respectării prevederilor legale, Consiliul CSA a aprobat desfășurarea unui control inopinat la acestă companie, începând din data de 16 decembrie 2011.
La finalizarea acțiunii de control, Consiliul CSA va analiza rezultatele și, în funcție de acestea, va aplica măsurile legale, în conformitate cu prevederile legislației în vigoare.
CSA: Asigurarile nu se fac prin adeziuni, ci prin incheierea unor contracte
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor atenționează opinia publică asupra apariției unor firme, care au început recrutările pentru atragerea adeziunilor la viitoarele Case Naționale de Asigurări de Sănătate ce vor fi create în sistem privat. Aceste firme fac promisiuni de ”obținere a unor profituri din adeziunile colectate personal, cât și bonusuri din performanțele echipei”.
CSA precizează că activitățile derulate de aceste firme, care se substituie intermediarilor autorizați pe piața de asigurări, sunt în afara legislației în vigoare, constituie infracţiune şi se pedepseşte cu închisoare de la 3 luni la 3 ani sau cu amendă penală de la 20.000 lei (RON) la 100.000 lei (RON).
“Avertizăm că activitatea acestor societăți comerciale ar putea aduce prejudicii grave imaginii pieței de asigurări, dar și asiguraților și potențialilor asigurați. Această atenționare reprezintă un demers necesar de a apăra interesele acestora, dar și de a proteja imaginea industriei de asigurări. Asigurările nu se fac prin adeziuni, ci prin încheierea unor contracte în schimbul plății unor prime de asigurare”, a declarat președintele CSA, domnul Constantin Buzoianu.
CSA subliniază că toate formele de asigurare, indiferent că acestea sunt de tip facultativ sau obligatoriu, se încheie doar de companiile de asigurare autorizate, fie prin personal propriu, fie prin intermediari autorizați să desfășoare activitate în piața de asigurări.
Potrivit Legii nr.32/2000 privind activitatea de asigurare și supravegherea asigurărilor „intermediari în asigurări sunt persoanele fizice sau juridice, denumite în continuare broker de asigurare, asistent în brokeraj, agent de asigurare, subagent sau agent de asigurare subordonat, care desfăşoară activitate de intermediere în asigurări, în schimbul unui/unei comision/remuneraţii, autorizat sau înregistrat în condiţiile stabilite de prezenta lege şi de normele emise în aplicarea acesteia, precum şi intermediarii din statele membre care desfăşoară pe teritoriul României activitate de intermediere în asigurări, conform dreptului de stabilire şi libertăţii de a presta servicii, după caz”.
CSA are o noua structura organizatorica
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) a aprobat, în ședința de marți, 8 noiembrie 2011, noua structură organizatorică internă, ce va fi disponibilă în cel mai scurt timp pe website-ul CSA, www.csa-isc.ro.
În scopul compatibilizării obiectivelor strategice ale CSA cu actualul sistem european de supraveghere a piețelor financiare şi de trecere la noul regim de solvabilitate, Solvency II, autoritatea a procedat la adoptarea unei noi structuri organizatorice. Astfel, dintr-un număr de 28 de direcții generale respectiv direcții, noua structură va cuprinde numai 12 direcții de specialitate și va intra în vigoare începând cu 1 decembrie 2011.
În aceeaşi şedinţă, conducerea CSA a analizat şi rezultatele auditului intern care a fost demarat la începutul lunii trecute, în scopul evaluării veniturilor și cheltuielilor la momentul preluării mandatelor de către noii membri ai Consiliului CSA.
Rezultatele auditului intern au reliefat nevoia restructurării organizatorice și aplicarea unor măsuri de reducere a cheltuielilor. Prin urmare, CSA va avea o structură simplificată, care impune și o reducere de personal cu până la 10%. Pe fondul scăderii primelor brute subscrise în primul semestru cu peste 7% la nivelul pieței de asigurări, Consiliul CSA a hotărât reducerea cheltuielilor totale, în principal prin reducerea cheltuielilor cu personalul.
Deciziile privind noua structură organizatorică și măsurile de reducere a cheltuielilor vor fi puse în aplicare prin rectificarea bugetului CSA, atât pentru trimestrul IV 2011, cât şi în proiectul de buget pe anul 2012.
“Consiliul CSA a luat decizia adoptării unei noi structuri organizatorice astfel încât aceasta să răspundă celor două obiective majore ale autorităţii de supraveghere: apărarea drepturilor asiguraţilor şi promovarea stabilităţii pieţei de asigurări din România. Noua structură organizatorică include şi o direcție de protecție a consumatorilor de asigurări, care va fi în contact direct atât cu asigurații, cât și cu asigurătorii. Comisiei îi revine un rol esențial în consolidarea încrederii în industria de asigurări, care se va concretiza printr-o schimbare semnificativă în modul de acțiune pe segmentul supravegherii şi al reglementării”, a declarat președintele CSA, domnul Constantin Buzoianu.
Situatia reclamatiilor solutionate de CSA in primele noua luni din 2011
Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor s-a reunit în şedinţă de lucru, unul dintre cele mai importante subiecte pe ordinea de zi fiind situaţia reclamaţiilor şi sesizărilor înregistrate la CSA în primele nouă luni ale anului 2011. S-a constatat că în această perioadă au fost primite şi soluţionate 4.888 de reclamaţii şi sesizări.
“Deşi reclamaţiile au scăzut cu aproape 15 procente faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, fapt care ne bucură, totuşi aspectele sesizate, în special în ceea ce priveşte asigurarea RCA, rămân o problemă pe care ne-am propus să o rezolvăm inclusiv prin intensificarea verificărilor privind modul de instrumentare şi plată a dosarelor de daună de către societăţi”, precizează Constantin Buzoianu, preşedintele CSA.
Cele mai multe reclamaţii înregistrate au fost aferente asigurărilor generale, respectiv de 4.689, adică 95,93% din total. Din acestea, reclamaţiile privind asigurările obligatorii RCA au reprezentat 73,59% fiind în număr de 3.597. În pofida numărului ridicat, reclamaţiile pe RCA reprezintă doar 0,08% din totalul contractele încheiate, respectiv 1,4% din dosarele de daună deschise.
Printre societăţile de asigurare care au înregistrat un număr mai mare de reclamaţii sunt: EUROINS, CARPATICA şi ASTRA. Cele trei societăţi deţin împreună o cotă de 36,9% din totalul pieţei RCA.
"Cei trei asiguratori au plătit despăgubiri, în primele nouă luni ale acestui an, de aproximativ 450 milioane lei, pentru un număr total de peste 110.000 dosare. Sesizările primite de CSA au reprezentat circa 2,0% din daunele achitate de cele trei companii", a mai precizat preşedintele CSA, Constantin Buzoianu.
În ceea ce priveşte asigurările de viaţă, s-au înregistrat 199 de reclamaţii, adică 4,07% din total.
Pe agenda de lucru a şedinţei Conisliului CSA s-au mai aflat şi lucrări curente legate de aprobarea unor persoane semnificative în cadrul societăţilor de asigurare, analiza rezultatelor acţiunilor de control şi aplicarea unor măsuri conform legislaţiei în vigoare.
În aceeaşi zi a avut loc şi prima întâlnire a noului Consiliu al CSA cu reprezentanţii UNSAR şi UNSICAR. Cu această ocazie s-a stabilit modul de colaborare a CSA cu asociaţiile profesionale şi s-a convenit ca în perioada imediat următoare să fie stabilite grupuri de lucru comune care să găsească soluţii pentru îmbunătăţirea cadrului legal privind: pregătirea profesională a persoanelor care lucrează în domeniu, asigurarea RCA şi altele.
Mai multe drepturi pentru potentialii asigurati de viata
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor informează persoanele care intenționează să cumpere o asigurare de viață că, începând de astăzi, 21 septembrie 2011, au dreptul ca înainte de semnarea contractului de asigurare să primească un set de informaţii suplimentare celor prezentate până acum de asigurătorii şi intermediarii în asigurări.
Angela Toncescu, preşedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor, a declarat: “Având acces la mai multe informaţii, asiguraţii de viaţă vor fi mai bine protejaţi. Am constatat, nu de puţine ori, că neînţelegerile dintre asigurați și societăți apar din cauză că oamenii nu cunosc sau nu înțeleg foarte bine clauzele contractelor de asigurare pe care le-au semnat, iar uneori chiar confundă asigurările de viață cu instrumentele de economisire oferite de sistemul bancar. Sunt convinsă că aplicarea reglementărilor CSA va conduce la eliminarea multora dintre aceste neînțelegeri”.
Dreptul asiguraților de a primi informații suplimentare înainte de încheierea unui contract de asigurare de viață le este conferit de Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor nr.11/2010 (care completează normele puse în aplicare prin Ordinul nr.23/2009), conform căruia asigurătorii sunt obligați să realizeze următoarele:
- O analiză a nevoilor financiare ale clientului, în baza căreia asigurătorul să îi recomande ulterior clientului o soluție financiară. Unele dintre cele mai importante aspecte care trebuie evaluate în cadrul analizei sunt situaţia financiară prezentă a clientului (venituri, cheltuieli, venit disponibil), precum şi obiectivele financiare pe termen lung ale acestuia şi prioritizarea lor. În vederea realizării analizei, în cadrul primelor întâlniri cu clientul, va fi completat «Formularul de analiză a nevoilor clienţilor», iar soluția financiară recomandată acestuia trebuie să fie în concordanță cu rezultatul analizei.
- În cazul în care asigurarea oferită este de tipul unit-linked sau index-linked, asigurătorul va determina profilul de risc al clientului, astfel încât tipul de contract și fondul de investiție recomandate să fie potrivite clientului. În acest fel, se are în vedere evitarea asumării prin contractul de asigurare a unui risc mai mare decât toleranţa clientului.
- Totodată, în momentul prezentării unui fond de investiţii asociat unei poliţe de asigurare de tip unit-linked, clientului îi va fi înmânat prospectul fondului de investiţii în care vor fi investite primele de asigurare. Ordinul CSA nr.11/2010 precizează expres care sunt informaţiile minimale care trebuie incluse în acest prospect, cum ar fi, de exemplu: definiţii pentru cei mai importanţi termeni, politica de investiţii, durata de investiţie minimă recomandată, nivelul şi structura taxelor etc.
- Nu în ultimul rând, înainte de încheierea unui contract de asigurare de viaţă, asigurătorul trebuie să îi prezinte clientului o proiecţie (evoluţia detaliată a contractului), astfel încât acesta din urmă să aibă o imagine clară şi completă asupra contractului de asigurare. Și în acest caz, Ordinul CSA nr.11/2010 precizează care sunt informaţiile minime ce trebuie prezentate clientului dintre care amintim: evoluţia valorii contului, evoluţia valorii de răscumpărare, costurile de administrare şi altele.
Important este faptul, şi subliniem acest lucru, că documentele care trebuie completate în vederea îndeplinirii obligaţiilor de mai sus sunt semnate de ambele părţi – asigurat şi client – şi întocmite în dublu exemplar, câte unul pentru fiecare parte.
Comisia de Supraveghere a Asigurarilor raspunde scrisorii deschise a ADPAR
Marți, 6 septembrie 2011, Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) a analizat aspectele semnalate de Asociația Distribuitorilor de Piese Auto din România (ADPAR) prin scrisoarea deschisă transmisă presei ieri, 5 septembrie.
Concluziile Consiliului CSA, argumentate de prevederile legale în vigoare specifice domeniului asigurărilor și comunicate ADPAR, sunt următoarele:
Plata părții din despăgubire aferentă pieselor auto înlocuitoare poate fi făcută de societățile de asigurare direct către furnizorii de piese, nefiind încalcate prevederile legale privind activitatea de asigurare, pentru că piesele sunt utilizate în cadrul activității de lichidare a daunelor (adică soluționarea dosarelor de daună) și nu în scop comercial (obținerea de profit din revânzarea lor).
În vederea soluționării dosarelor de daună, societățile de asigurare și unitățile reparatoare folosesc de foarte mult timp convenții de colaborare, care sunt contracte comerciale încheiate de comun acord de către părțile semnatare, cu termeni și condiții de lucru și decontare negociate de acestea.
Întrucât valoarea despăgubirilor plătite se reflectă direct proporțional în valoarea primelor de asigurare pe care asigurații trebuie să le plătească și având în vedere contextul economic nefavorabil din ultimii ani, societățile de asigurare au luat decizia de a controla mai riguros costurile cu despăgubirile, cu respectarea cadrului legal și fără ca drepturile păgubiților să fie afectate în vreun fel.
Una dintre aceste măsuri a fost extinderea colaborării și cu furnizorii de piese, prin încheierea de convenții de colaborare cu unitățile reparatoare și/sau distribuitorii de piese, care stabilesc condițiile de colaborare și decontare între părțile semnatare.
Subliniem faptul că încheierea convențiilor de colaborare nu îngrădește sub nicio formă dreptul păgubitului de a efectua reparațiile în orice unitate reparatoare dorește (indiferent dacă aceasta are sau nu încheiată o convenție de colaborare cu societatea de asigurare) și nici posibilitatea achiziționării pieselor de schimb și materialelor de la orice unitate de specialitate.
Astfel, păgubitul poate alege oricare dintre următoarele modalități de despăgubire în temeiul unei asigurări obligatorii RCA:
- se poate adresa unei unități reparatoare cu care societatea de asigurare nu are încheiată o convenție. În acest caz, plata se face în termenul prevăzut de normele emise de CSA, respectiv de maximum 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii răspunderii şi cuantificării daunei.
- se poate adresa unei unități reparatoare care are convenție încheiată cu societatea de asigurare. În acest caz, colaborarea dintre societatea de asigurare și unitatea reparatoare se face în condițiile convenției, iar decontarea se face la termenele agreate de comun acord (și care pot fi mai mari decât cel termenul prevăzut de norme).
- poate solicita încasarea despăgubirilor înainte de efectuarea reparațiilor, sume pe care le poate utiliza ulterior pentru a efectua reparațiile unde dorește și care sunt suficiente în acest scop deoarece societatea de asigurare este obligată să calculeze valoarea despăgubirilor la nivelul prețurilor practicate de unitățile de specialitate. Utilizând această modalitate de încasare a despăgubirii înainte de efectuarea reparațiilor, prevăzută de normele CSA, păgubitul nu va mai avea nicio grijă legată de eventuale probleme de decontare între societatea de asigurare și unitatea reparatoare.
Păgubiții care se consideră prejudiciați de către societățile de asigurare se pot adresa Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor cu o reclamație, drept care le este adus la cunoștință fiind precizat în polița de asigurare RCA. Cu toate că sunt informați cu privire la acest drept, numărul de reclamații referitoare la asigurările RCA primite de CSA în anul 2010 a reprezentat numai 1,5% din numărul de dosare de daune avizate de societățile de asigurare la nivel național, fapt care arată că nemulțumirile păgubiților sunt cazuri izolate și nu reprezintă nicidecum un fenomen.
Utilizarea convențiilor de colaborare nu îngrădește nici dreptul unităților reparatoare independente de a achiziționa piese de schimb în scop de revânzare, deoarece prevederile unui contract comercial (așa cum este și convenția de colaborare) se aplică doar părților semnatare care au agreat termenii și condițiile contractului, nu și în relațiile cu terțe persoane.
În ceea ce privește afirmația ADPAR referitoare la încasarea de către societățile de asigurare a unor “taxe/comisioane/bonusuri pe volumul achizițiilor achitate de asigurători...”, “plata unor servicii...”, “cu obținerea de venituri, realizate de asigurători, încălcând astfel în mod flagrant dispozițiile legale”, Consiliul CSA consideră că este necesar ca aceasta să fie susținută de către ADPAR prin dovezi concrete. În eventualitatea în care părțile semnatare ale convenției de colaborare negociază discounturi ale sumelor plătite de societatea de asigurare, acest lucru nu înseamnă obținerea de venituri de către societatea de asigurare.
Evolutie foarte buna pentru brokerii de asigurare in semestrul I 2011
În primele 6 luni ale anului curent, aproximativ 38% din primele brute subscrise de societățile de asigurare au fost intermediate de brokerii de asigurare. Acest grad de intermediere este cu 2,2 puncte procentuale mai mare decât era în perioada similară a anului trecut.
Astfel, potrivit datelor provizorii raportate Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor de către brokerii de asigurare, valoarea primelor intermediate în primele 6 luni din 2011 a fost de 1,526 miliarde lei, din care: 0,701 miliarde lei în trimestrul I și 0,825 miliarde lei în trimestrul II din 2011.
Dacă în primul trimestru, primele intermediate au scăzut cu 9,22% comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut, situația s-a schimbat în cel de-al doilea trimestru, acestea crescând cu 5,55%, față de trimestrul II din 2010.
Evoluția pozitivă din trimestrul II a făcut ca, la nivelul primelor 6 luni din acest an, primele intermediate de brokerii de asigurare să consemneze o scădere cu numai 1,68%. Această scădere este considerabil mai mică decât cea înregistrată de primele brute subscrise de societățile de asigurare în aceeași perioadă, respectiv de 7,43%, fapt care arată că aportul brokerilor de asigurare ca și canal de distribuție a produselor de asigurare este în continuă creștere.
”Consider că reintrarea pe creștere a primelor intermediate de brokeri în cel de-al doilea trimestru este un semnal pozitiv că piața începe să își revină. Îmi exprim convingerea că implementarea în scurt timp a normelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor privind creșterea calității pregătirii profesionale va avea ca efect o creștere și mai accelerată a rolului intermediarilor în asigurări „ a declarat Angela Toncescu, președintele Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor.
În ceea ce privește veniturile realizate din activitatea de brokeraj în primele 6 luni din 2011, acestea au fost în valoare de 0,299 miliarde lei, cu 15,60% mai mari decât în semestrul I din 2010. Veniturile realizate din negocierea contractelor de asigurare, care reprezintă circa 97% din veniturile totale, au crescut cu 17,39%.
Evoluția bună a pieței de brokeraj în asigurări din cursul celui de-al doilea trimestru s-a reflectat și asupra veniturilor, care au crescut cu 22,71% față de trimestrul II din 2010 (respectiv cu 24,87% în cazul veniturilor realizate din negocierea contractelor de asigurare).